Calculadora de amortización anticipada de hipoteca

Si ya tienes hipoteca y te sobra dinero, mira cuánto te ahorras en intereses si lo adelantas, y qué te conviene más: bajar la cuota o acortar los años.

Lo que te queda por pagar

El capital pendiente: viene en el recibo de la hipoteca o en la web de tu banco.

Años que te quedan Hasta la última cuota

Tipo de interés actual (TIN) Fijo, o Euríbor + diferencial de ahora

Cuánto quieres amortizar

El dinero que adelantas ahora, de una vez.

Tipo de hipoteca Para la comisión máxima

Años desde que la firmaste Para la comisión máxima

Escribe lo que te queda por pagar y cuánto quieres amortizar.

¿Reducir plazo o reducir cuota?

Al amortizar, el banco te deja elegir entre dos cosas, según lo que diga tu contrato:

Reducir plazo: sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes. Es la opción que más intereses ahorra, porque la deuda baja más rápido y genera intereses durante menos tiempo.

Reducir cuota: mantienes los años, pero cada mes pagas menos. Ahorras menos intereses, a cambio de tener más dinero libre cada mes.

Si la cuota actual te resulta cómoda, reducir plazo sale más barato. Si te aprieta, reducir cuota te da aire. La calculadora te muestra las dos para que veas la diferencia en euros.

¿Me compensa amortizar?

Amortizar es como conseguir una rentabilidad igual al tipo de interés de tu hipoteca, sin riesgo. Con una hipoteca al 2,5 %, cada euro que adelantas te ahorra un 2,5 % al año. Antes de hacerlo, piensa en:

Tu colchón: no te quedes sin ahorros para imprevistos. El dinero que amortizas ya no lo recuperas.

Otras deudas: si tienes un préstamo o una tarjeta con un interés más alto, sale más a cuenta pagar primero esa.

Al principio, mejor: en el sistema francés los primeros años son casi todo intereses, así que amortizar pronto ahorra más que hacerlo al final.

Productos vinculados: si tu banco te bonifica el interés por tener seguros o nómina, amortizar no cambia esas condiciones, pero revisa el contrato.

¿Cuánto me puede cobrar el banco?

La Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario (art. 23) limita la comisión por amortizar. Nunca puede superar la pérdida financiera real del banco, y además tiene estos topes sobre lo que amortizas:

Tipo de hipoteca	Cuándo amortizas	Comisión máxima
Variable	Primeros 3 años	0,25 %*
Variable	Primeros 5 años	0,15 %*
Variable	Después	0 %
Fija	Primeros 10 años	2 %
Fija	Después	1,5 %

* En las variables, el contrato elige una de las dos opciones: 0,25 % los 3 primeros años o 0,15 % los 5 primeros. La calculadora usa el tope más alto que podría aplicarse, así que tu comisión real puede ser menor o incluso cero. Los préstamos firmados antes de junio de 2019 pueden tener otras condiciones: mira tu escritura.

Si tienes la deducción por vivienda en Navarra

Si compraste tu vivienda habitual antes de 2016, puede que sigas aplicando en la Renta la deducción por inversión en vivienda habitual con el régimen transitorio de la Ley Foral del IRPF (disposiciones transitorias 15.ª y 17.ª). Lo que amortizas cuenta como cantidad invertida, pero con un límite: para las viviendas compradas antes de 2013, la base máxima es de 7.000 € al año en declaración individual. Si con las cuotas ya llegas a ese límite, amortizar más ese año no te da más deducción; repartir la amortización entre varios años puede salir mejor.

Sobre los datos introducidos

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